Tankar om privatekonomi

De senaste veckorna och framförallt i helgen har jag insett saker om det här med konton. Jag är inte som andra, och tänker annorlunda, det är en sak jag har fått veta med tid.

Så vi börjar med vem jag är och fortsätter in i hur jag har lagt upp min/vår ekonomi och konton.

Jag var från början en person som inte riktigt hade förmågan att hålla i pengar. Uppe på det så finns det alltid pengar. Dvs ingen direkt vänskaplig relation. Mer eller mindre var jag som de flesta andra. Pengar är en slit och släng vara som man ska förbruka gärna innan man fått dem.

När jag fyllde 18 fick jag en bunt med pengar som mamma sparat undan. Jag valde (eftersom jag kände mig själv) att låsa dessa pengar i fem år. Till saken hör att fonden de sattes in i togs bort och mina pengar var både mindre i värde och slut (eftersom de inte längre var låsta).

Sen levde vi med en hel del pengar som ja, även de tog slut och toppades upp med en del investeringar, som såldes. Så pengar var någonting som alltid fanns. Det finns alltid pengar till det man vill ha, det är bara en fråga om tankesätt (enligt mig) och därifrån jag kommer så är rikedom en fråga om perspektiv.

Jag har också sedan länge haft en tanke om att bli ekonomiskt oberoende. Vilket är en definition jag kommer ta i ett annat inlägg, detta handlade om mina konton och hur de kom till. Hursom, så ledde den tanken mig in på aktiemarknaden, och med den resan så började också en mental förändring. Min relation till pengar förändrades och det gör idag ont att ta ut pengar från mitt sparkonto.

Så jag har gått från att tycka pengar är slit och släng, till att verkligen ta hand om dem som om de vore mina vänner (bildigt talat 😁). Att förstå värdet och att vilja skapa en långsiktig relation med mina pengar.

Så då kommer vi till alla mina konton. Det hela började med ett ISK för lek, för att sedan fortsätta med ett annat konto för långsiktiga investeringar. Detta är pengar som är “nära” mig. De är lätta att sälja eftersom syftet är just köp och sälj. Så jag öppnade ett nytt konto i en annan bank där jag satte in pengar som jag absolut inte fick röra. Så för att skilja på lekpengar och seriösa pengar vart det två olika nivåer på konton. På det seriösa kontot hamnade sedan hyran för det rum vi hyrde ut. Det var egentligen där det började. För när jag sedan skulle skriva på anställningskontrakt blev det mitt lönekonto, och nu är det där all lön hamnar in. Hos en nätmäklare.

Fördelarna med detta är att:

  • du aktivt måste bestämma hur mycket du ska ta ut
  • pengarna är två dagar bort (så du inte kan spontantköpa)
  • Du från början har sparat hela din lön 😍

Så nu har jag dessutom fått min sambo att ha sin nätmäklare som lönekonto, med kommentaren att han inte vill ta ut pengarna. För det vore riktigt nice att ha den sparavsättningen varje månad.

Varför har inte du ditt lönekonto hos en nätmäklare? och varför har de flesta sitt kortkonto som lönekonto?

Jag kan inte riktigt förstå det, men det har ju troligen med mina inbyggda funktioner att göra. Jag har byggt bort de flesta sätt att spontanköpa på, genom att ha pengarna två dagar bort, eller inte på kortet måste jag aktivt föra över pengar när jag ska köpa saker. Jag vet hur mycket jag har och kan parera på ett helt annat sätt än om hela lönen hamnar på kortet. För sanningen är att pengar som sitter på mitt kort – de är slut fortare än de hamnade där.

Sen kommer vi ju till sparande, och det är en helt annat tema. Idag ligger den största delen av mitt sparande låst, så jag inte kan ta ut dessa. Eller ja, tröskeln för att komma åt pengarna är väldigt hög. Eftersom jag vill ha mina pengar kvar.

Så vad kan du ta med dig från mitt sätt att tänka? Vad finns det för för- och nackdelar med olika konton för just dig.

En liten fotnot: Om jag räknat rätt så kan du med 3 miljoner i sparkapital kalla dig ekonomiskt oberoende. Baserat på en avkastning på 8%, som då blir 200 000 före skatt om året. Sen kan du räkna ut hur lång tid det tar att spara dig fri. Varje krona räknas!

Privatekonomi – konton för spar och aktier

Att komma igång med sitt sparande är en av de saker som många jag träffar tycker verkar svårt. Man har en tanke om att man vill spara, antingen mer aktivt eller med större avkastning. Sen tar det stopp.

Pengar hamnar i bästa fall på ett konto med nollränta, men i de flesta fall är de förbrukade när månaden är slut. I detta inlägg tänkte jag fördjupa mig kort i några av de kontoformer som tillhandahålls av både nätmäklare och vissa banker. Vilka är fördelarna, när ska man sätta pengar vart och hur kommer man igång.

De flesta jag möter har öppnat konto hos Avanza. Avanza är en av de nätmäklare som finns i sverige, tillsammans med nordnet och aktieinvest. Vill man läsa mer om nätmäklare finns det en fin sammanställning på finansportalens hemsida om nätmäklare. I deras jämförelse finns också några traditionella banker representerade. De stora skillnader som jag brukar ta upp är att avanza har gratis courtage (avgift för köp och sälj av aktier) upp till ett visst belopp, nordnet i sex månader från start och aktieinvest ger oss möjligheten att månadsspara aktier för ett visst belopp (istället för hela aktieposter). Det går självklart bra att köpa aktier via din traditionella bank också, men i många fall är de dyrare i courtage än nätmäklare som har specialiserat sig på att ha just lågt courtage.

Det är idag väldigt enkelt att med bank id öppna ett konto hos en nätmäklare. Innan du får börja handla med aktier måste du dock svara på en undersökning. Det är ganska enkla frågor och syftet är att de ska veta att du förstår riskerna med aktiehandel.

När du öppnar ett konto får du automatiskt ett depåkonto, eller affärskonto. Detta konto är som ditt lönekonto, ett konto där du sätter in pengar och du får ingen ränta. Nedan kommer jag beskriva fördelar med att spara på detta konto.

Utöver detta konto du måste ha kan du välja att öppna ett ISK, ett investeringssparkonto som det så fint heter. Samt att du kan välja om du vill öppna fler konton, så som en kapitalförsäkring eller ett sparkonto. Nedan tänkte jag presentera fördelarna med de olika kontoformerna.

Affärskonto (eller depåkonto)

Ett affärskonto är ett grundkonto, där du kan sätta in pengar utan behöva betala ränta på ditt kapital. Från detta konto går det bra att köpa både aktier och fonder. Skillnaden från ett ISK eller en kapitalförsäkring är att du endast betalar skatt på vinsten av dina affärer. Det innebär att så länge du har dina pengar i aktier/fonder kommer du inte betala någon skatt, men den dagen som du säljer dina aktier/fonder får du betala 30% på vinsten i skatt. Vinsten är förenklat ditt säljvärde minus ditt inköpsvärde, och den betalar du skatt på. Fördelen med detta konto är om du ska köpa högriskaktier som du inte vet om de kommer gå upp eller ner i värde. Om du får en förlust kan du nämligen kvitta förlusten mot en vinst. Har du en förlust på 100 kronor kan du sälja aktier med en vinst på 100 kronor och inte betala skatt på vinsten, eftersom den nollas ut av en förlust.

ISK – investeringssparkonto

Ett investeringssparkonto är ett sätt för staten att gynna småsparare, genom att göra skatteuträkningen enkel. På ett depåkonto betalar du endast på vinsten, medan du på ett ISK betalar en schablonskatt på det belopp som sitter på kontot. Denna skatt får du betala oavsett om aktien går med vinst eller förlust, då det som räknas är det totala beloppet som är skattegrundande. Denna skatt beräknas automatiskt och baserar sig på prisbasbeloppet. I november beräknas skatten med det befintliga prisbasbeloppet och gäller sedan under nästkommande kalenderår. Skatten redovisas direkt på din skatteblankett, så du behöver inte själv räkna ut hur mycket du ska betala. Min sambo räknade ut att det lönar sig, med nuvarande skattesats på 0,375%, att ha ett ISK så länge den totala avkastningen överstiger 2%. Hur han räknade får du fråga en matematiker :).

KF – kapitalförsäkring

En kapitalförsäkring beskattas på samma sätt som ett ISK-konto. Skillnaden är att du i ett ISK äger dina egna aktier, vilket också ger dig rätt att gå på bolagsstämman. Aktierna i en kapitalförsäkring ägs av banken. Den största fördelen med att banken äger dina aktier är att de är ansvariga gentemot den utländska banken, och har koll på skatteregler på ett annat sätt än en privatperson oftast har. När vi köper utländska aktier hamnar man i frågor om källskatt, valutaväxling och utländska skattesystem. Genom att köpa aktier i en kapitalförsäkring ordnar banken med dessa frågor och du som sparare kan lugnt luta dig tillbaka och låta banken ha koll åt dig.

Sparkonto med ränta

Jag skrev i början av detta inlägg att ett affärskonto är ett baskonto som man sätter in pengar på. Det finns fler sätt… Ett sparkonto med ränta är oftast en mix av två saker, jag tar avanzas sparkonto som exempel. Avanza har en familj sparkonton som heter sparkonto +, dessa konton är samarbeten med olika kreditgivare och ger dig ränta på utlånat kapital. Genom att sätta in pengar på ett sparkonto +, sätter du också in det hos den kreditgivare som är kopplad till just ditt sparkoto+. Räntan som är kopplad till dessa sparkonton är för att kreditgivaren får låna dina pengar under en period. Ett sparkonto med ränta är bra om du vill samla på dig pengar innan du investerar, då du får ränta på stillastående kapital. Ett sparkonto kan också användas för långsiktigt sparande för den som inte vill investera i aktier, eller vill börja med ett litet kapital och sparar resten med låg risk.

 

Jag hoppas att den här sammanställningen gjorde lite klarhet i de olika kontoformerna. I detta inlägg har jag bara tagit upp det mest centrala och det finns fler skillnader mellan de olika kontoformerna än vad som tas upp här. Kommentera gärna :), funktionen dyker upp för inloggade användare.

Ha en fin dag 🙂